家づくりの最初の一歩は「お金」の見える化から。住宅資金計画の立て方をわかりやすく解説 #column

夢のマイホーム。間取りやデザインを考えるのはワクワクしますが、最初にぶつかる大きな壁が「お金」のことではないでしょうか？

「いくら必要？」「自己資金はいくら用意すれば？」「ローンってどう組めばいいの？」——そんな疑問や不安を解消するために欠かせないのが、資金計画です。

今回は、住宅建築にかかる費用の全体像から、住宅ローンの基本、活用できる優遇制度まで、初心者にもわかりやすく整理してお届けします。家づくりの第一歩として、ぜひ参考にしてください。

この記事を読めばわかること

• 注文住宅の建築にかかる費用の内訳
• 自己資金と住宅ローンの考え方
• 金利タイプや借入額の決め方など、ローンの基本知識
• 国や自治体の優遇制度や補助金の情報
• 資金計画を立てるうえでのポイントや注意点

1. 注文住宅にかかる費用の全体像

まずは、「家を建てるにはどんなお金が必要なのか？」を知っておきましょう。以下のように大きく4つに分類されます。

① 本体工事費

家そのものの建築にかかる費用。工務店やハウスメーカーとの契約金額にあたります。

• 建物の構造、間取り、設備グレードによって変動
• 坪単価で比較されることが多い

② 付帯工事費

外構（庭・駐車場など）、地盤改良、上下水道引込工事など、本体以外の建築関連費用です。

• 見落としやすいが意外と高額
• トータルで数十万円〜数百万円の差が出ることも

③ 諸費用

税金や各種手数料、火災保険、登記費用など、家を取得するための手続きに必要な費用。

• 住宅ローンを利用する場合は、保証料や事務手数料も含む
• 一般的に総費用の5〜10%が目安

④ 家具・家電・引っ越し代など

見積もりに含まれない「暮らし始めるためのお金」も忘れずに！

• カーテン、エアコン、照明などの設備
• 新調する家具や家電、引っ越し代など

2. 自己資金はいくら必要？

資金計画では、まず「どれだけ自己資金を準備するか」が重要なカギとなります。

自己資金の目安は？

一般的には、総予算の20〜30％程度が理想とされています。とはいえ、貯金が十分でない場合でも、頭金ゼロで家を建てるケースもあります。

自己資金の種類と注意点

• 貯金や退職金など、すぐに使える現金
• 両親などからの贈与（非課税制度を利用すれば税負担を抑えられる）
• 教育資金や老後資金と混同しないよう注意

ライフプラン全体を見据えて、無理のない範囲で準備しましょう。

3. 住宅ローンの基本を押さえる

自己資金だけでは足りない分を補うのが、住宅ローンです。以下のポイントを押さえておくと選びやすくなります。

借入額の決め方

「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で考えることが大切です。

• 毎月の返済額が手取りの25〜30%以内が目安
• 教育費・老後資金など、将来の支出も考慮

金利タイプの違い

金利タイプ	特徴
固定金利	金利が一定で返済計画が立てやすい
変動金利	市場金利に連動し、初期は低金利で借りられる
固定期間選択型	一定期間は固定、その後は変動または再選択

それぞれにメリット・デメリットがあるため、将来の収入やライフスタイルと照らし合わせて選びましょう。

返済期間・ボーナス払い

返済期間を長くすれば月々の負担は減りますが、総返済額は増える傾向にあります。ボーナス併用は収入が安定している方向き。

4. 活用したい税制優遇制度・補助金

住宅購入には、国や自治体の支援制度が数多く用意されています。活用することで負担を大きく減らすことも可能です。

住宅ローン控除

• 年末時点のローン残高に応じて、一定期間所得税から控除される制度
• 控除期間や上限額は年度によって異なるので要確認

すまい給付金

• 消費税率引き上げに伴う負担軽減策（※今後の継続状況は要確認）
• 所得制限があり、現金での給付が受けられる

贈与税の非課税枠（住宅取得資金の贈与）

• 両親や祖父母からの資金援助を受ける場合、一定額まで贈与税がかからない制度

地方自治体の補助金

• 子育て世帯や若者世帯向けに、土地取得・定住促進などの名目で助成金を出している自治体も
• 移住支援やZEH補助金との併用も検討価値あり

5. 資金計画で後悔しないためのポイント

• 住宅会社に言われるがままではなく、自分でも相場を調べておく
• 「建てた後」の暮らしも含めてトータルで予算を組む
• 家づくりに必要な費用を「一覧化」して、見落としを防ぐ
• 万が一の出費にも備えて、予備費（10〜15％程度）を計上する

住宅は一生に一度の大きな買い物。だからこそ「なんとなく」で決めず、しっかりと情報を集め、自分の目で納得して進めることが大切です。

まとめ

住宅資金計画は、家づくりの成功を左右する最初のステップ。

「建てること」だけでなく、「住み続けること」を見据えた資金計画を立てることで、安心して家づくりを進めることができます。

必要な費用の全体像をつかみ、自分たちの暮らしに合ったローンや優遇制度を上手に活用する。これこそが、後悔しない家づくりの鍵になるのです。